2023年11月22日发(作者：迅雷手机版)

HCE和ApplePay有哪些区别？六⼤考题带你全⾯了解“云闪付”

HCE和ApplePay有哪些区别？六⼤考题带你全⾯了解“云闪付”

经济观察报 2016-03-21 14:36

名词解释：什么是“云闪付”?

“”是中国银联联合国内主要⾦融机构、国内外

云闪付

知名⼿机⼚商等共同推出的移动⽀付新品牌。它以⾮接触⽀付

技术为核⼼，涵盖NFC(近场通讯)、HCE(基于主卡的卡模拟)、

TSM(可信服务管理)和Token(令牌)等各类领先的创新技术应

⽤，从⽽具备三⼤特征：空中发卡，⾮接闪付、在线⽀付。

那么“云闪付”是如何实现其⽀付功能的呢？⼀句话概括，

就是让你的⼿机替换了银⾏卡，直接使⽤⼿机进⾏消费。不妨

这样理解，在通过你的智能⼿机终端申请云闪付卡(空中发卡)

后，⼿机中便储存了这样⼀张虚拟卡。可以将其视作持卡⼈⼿

中银⾏卡的替⾝。可别⼩瞧这张卡，它借助云端存储虚拟卡⽚

的关键信息，并进⾏动态更新，防⽌主卡信息的外泄，保障持

卡⼈的⽤卡安全。

⽽配备了云闪付卡后的⼿机，便可以代替银⾏卡，在实体

商店的POS机上进⾏快速“闪付”(⾮接闪付)。当然，⽤户也可

以选择使⽤移动互联⽹进⾏线上⽀付(在线⽀付)。

列举题：“云闪付”旗下的两⼤阵营

“云闪付”已同时开通⽀持ios与安卓两⼤⼿机操作系统旗下

的众多机型(详见中国银联官⽹“云闪付”专区)。借⽤业内观察

⼈⼠的话来说，如果“云闪付”是主公刘备的话，那么苹果⼿

机、三星⼿机、华为⼿机、⼩⽶⼿机、联想⼿机可以说是旗下

的“五虎上将”。

在苹果移动设备使⽤的ios系统中，“云闪付”通过

ApplePay这⼀技术来实现。⽽在安卓系统中，“云闪付”HCE产

品借助HCE技术，以各⼤⼿机银⾏的App作为端⼝来实现。此

外，安卓系统中的各⼤国内外⼿机⼚商还将基于“云闪付”平

台，推出更多的移动⽀付服务与应⽤，为⽤户提供新的模式选

择。

那么HCE技术和ApplePay区别到底在哪⾥呢？在于数据存

储的位置。简单来讲，前者的数据信息储存在云端，不依赖安

全芯⽚，没有⼀个固定的物理元件进⾏信息的贮存。后者

ApplePay的⽤户数据则储存在其设备上的安全芯⽚中。两者都

具备业界领先的Token等多重安全技术保障，⽀付时不显⽰真

实卡号，有效保护持卡⼈隐私及⽀付敏感信息。

其实，对于使⽤⼈⽽⾔，我们更加关注⾃⼰到底应该选择

哪种模式使⽤“云闪付”。如果您是Apple⽤户，将您的银联卡

添加到ios9.2版本及以上的iPhone、AppleWatch或者i-Pad上，

便可以在云闪付线下商户或者线上App进⾏便捷⽀付。如果您

是安卓⽤户，您只需⼀部具备NFC功能的⼿机，并且将操作系

统升级到安卓4.4.2以上版本，就可以使⽤“云闪付”啦。

论述题：“云闪付”的特点

四个字概括：多、快、好、省。

“多”指的是适配机型产品以及受理终端数量越来越多。

只要你的⼿机具备NFC功能，且满⾜对应的版本要求，便

可以使⽤“云闪付”。⽀持NFC功能的⼿机涵盖了苹果、三星、

华为、HTC、⼩⽶、魅族、中兴、 OPPO等多数市场主流⼿机

品牌，覆盖⽤户较⼴。越来越多⼿机品牌和机型也将NFC功能

作为标配，为⽤户的⽀付⽅式改变，以及“云闪付”的初步普

及，奠定了坚实的物理基础。⼈民银⾏2015年三季度末公布的

数据显⽰，⽬前全国已经具备⾮接触⽀付能⼒的POS受理终端

超过了700万台。⽽根据⼈民银⾏早前的部署，到2017年5⽉，

所有的POS终端都将⽀持⾮接触⽀付功能。受理终端的开枝散

叶将为⽤户的便捷使⽤和“云闪付”的全⾯普及做出重要铺垫。

再者，国内主要商业银⾏均开展了“云闪付”这项业务。随着⽀

持银⾏的数量持续增加，“云闪付”的版图也在不断地扩⼤。

“快”体现在使⽤者⽀付时不需要解锁，不需要打开任何

App，不需要进⾏扫码⽽直接挥⼿机进⾏⽀付操作。类似于乘

坐公交车时刷公交卡。⽀付的步骤⼤⼤简化，耗时也得以⼤幅

缩短。

“好”强调的是“云闪付”的安全性能之⾼。

⾸先，使⽤者的真实卡号得以保护，隐私不会遭到泄露。因为

你的所有交易信息，仅仅保留在发卡⾏以及银联⽹络内，⼿机

终端制造商并不会获知你的交易信息。

其次，云端不断更新卡⽚信息，交易的次数、时间以及具体⾦

额都受到监控。即使交易凭证外泄，也可以保证交易失败，将

欺诈风险⼤幅度降低。

“省”则是在说使⽤“云闪付”的时候不需要连接移动⽹络。

现有的扫码⽀付都需要使⽤流量，必须在有数据流量或者wi-fi

的情况下才能进⾏。⽽“云闪付”不需要使⽤⼀点流量，只要⼿

机还有电，就可以进⾏⽀付操作。

操作题：如何使⽤?

以⼿机银⾏App⼊⼝为例，如果是在线下⽀付，⾸先打开

⼿机银⾏App，绑定你的银联卡，然后确保⼿机开启了NFC功

能，接着靠近⽀持具备⾮接触⽀付功能的POS机即可完成⽀

付。如果是在线上⽀付，⾸先要在⽀持“云闪付”的商户App⾥

选择银联在线⽀付。其次在⽀付页⾯选择“云闪付”，再选择需

要使⽤的云闪付卡，输⼊密码便可完成⽀付。

判断题：哪⾥可以使⽤“云闪付”?

其实很简单，只要看到银联带有云闪付标识的POS机，你

就可以在包括家乐福、麦当劳、肯德基、太平洋咖啡、7-

ELEVEN、屈⾂⽒等在内的超市、餐厅、咖啡厅等众多⽇常消

费场所进⾏⽅便的⽀付操作。尤其是不少⽀持⼩额免密免签的

商户，会带给您更为快捷的⽀付体验。具体的商户名单可以在

银联持卡⼈服务⽹站上查询。据了解，部分商

户的标识贴放⼯作正在加速更新中。

论述题：云闪付的产⽣背景

这样的⽣活场景你⼀定不会感到陌⽣。⾜不出户便购买到

⼼仪的商品，指尖划过就完成了⽔电⽓有线电视的缴费⼯作，

出门打车都可以不再掏出钱包。不得不承认，移动⽀付已经渗

透在⽇常吃穿住⾏的⽅⽅⾯⾯，并且仍在持续扩⼤深⼊……根

据艾瑞咨询数据显⽰，2013年和2014年，第三⽅移动⽀付市

场交易规模年增长率分别⾼达707%、391.3%。到2014年交易

规模已经达到59924.7亿元。⽽从⼈民银⾏⽀付体系运⾏报告可

获知，我国移动⽀付业务已连续两年增速超过100%，最新⼀季

度的移动⽀付业务笔数与⾦额增幅更是达到了253.69%和

194.86%。新型⽀付⽅式的急速发展和普及，尤其是第三⽅移

动⽀付的热⽕朝天，对传统银⾏卡⽀付的创新与全⾯升级起到

了倒逼之势。

⽽“云闪付”便是因应⽀付发展趋势、旨在满⾜市场⽇

益要求的产物。它是银联与⾦融机构、⼿机⼚商

多元化

等移动⽀付产业链各⽅，贯彻国家“互联⽹+”战略、加强⽀付

创新、推动普惠⾦融的最新成果，体现国家⼗三五规划中“创

新、协调、绿⾊、开放、共享”的发展理念。它扮演着⼀个粘

合剂的作⽤，将众多国内⾦融机构聚合在⼀起，纳⼊到基于同

⼀个技术标准和通⽤准则的移动⽀付体系之中来，也标志着我

国移动⽀付⾃主化发展进⼊到新的阶段。