2024年5月15日发(作者：海信 世界第二 中国第一)

京东金融体验报告（二）

这一次的金融体验报告，我将针对京东金融的格局和第三方支付方面进行探讨。

今年九月以来，京东金融移动端，再一次更新，发布会上，京东金融副总裁，姚总表示，目

前京东金融，以支付为最基础的底层账户，可以提供固定收益类，权益投资类，借贷，产品

众筹等全品类的金融服务，并实现产品之间的打通。

由此可以看出京东的大金融体系，已经基本形成规模和联动，面对，依靠庞大数据支持起家

的支付宝，和拥有广大流量入口优势的财付通，京东再一次发扬了他剑走偏锋的套路。甚至

可以说是狡猾，而富有挑战精神，他不断的避开，时下最热点的血雨腥风，跨越式的寻求未

来必然发展的兴奋点，占领优势。

正如我们之间提到了，当阿里，腾讯等再为第三方支付的霸主地位僵持不下，BAT等为宝

宝理财，争奇斗艳之际，京东巧妙地避开了主战场，率先在，信用消费，众筹等方面建立优

势，不可不谓是一只奇兵。

12年收购网银在线以来，京东正式拥有了自己的第三方支付通道，京东历来的作风便是如

此，不喜欢受制于人，喜欢将关键的环节牢牢握在自己手中。正如，当年京东在非典之后，

在思考是自己做平台还是，借助他人平台做网店的问题上是，京东毅然选择了，自己做一般。

这一次的布局，显得比较低调，随着，京东白条，京东小金库，京东众筹的机会同步进行，

侧重不同的展开，在信用消费的领域建立优势后，完善了三方支付的，完成了“京东金融的

自我生态环境”后，尤其是京东白条已经形成自己的生态，真是众多，互联网金融产品无法

超越的优势，反手借助，白条，众筹的优势反哺，第三方支付京东钱包，京东理财，这时候

再杀入，理财大战，一时避开了，最惨烈的战争，同时，自己是生力军，而早先大战的各方

多少有些元气损伤，到一时也可以放任京东理财的迅速发展，一旦借助，自有的生态系统，

对用户形成粘粘，让京东理财，支付，消费，众筹形成闭环，那么那是的京东金融将真正意

义上的成为巨头，真正意义上的可以重夺，第三方支付的一块地盘。

第三方支付的自主权，我想应该值得反复强调，真是实现互联网金融的一个关键性入口，今

年来“小米金融”也是如火如荼的进行着，而且，颇具成效，尤其，近期推出的小米借贷，

更是博取众多眼球，我们知道2015年4月8日的小米粉丝活动节，在进行当天一半时总支

付金额已超过15.7亿元，刷新14年双十一全天15.6亿，米粉节全天15亿的双记录，这样

的成绩不可谓不精彩，但是令人尴尬的时小米缺少自己的第三方支付入口，这笔资金的使用

利润则是属于支付宝和网银的，只有完善的第三方平台，才能真正的完成，从销售到支付，

到资本沉淀的一体化。这也是符合京东一体化，产品化的金融构建精神。

所以还是那句话，第三方之争，不得不战。

下面我将具体针对我所看到的京东理财和支付系统进行力所能及的评测。

一，系统太多

那是上篇报告所提到的，京东金融的app过于多了，京东金融在移动端的布局不可谓不深，

甚至在这一点上京东是超越阿里的优先存在。，但是一个完全可以组合的京东金融和京东钱

包却一直被分割开来，从用户体验上来说，虽然只是多了一个应用，但是还是会个人冗杂的

感觉。从公司战略来说，这样也违背了京东金融对自己的定位，要打造一站式金融生活移动

平台的精神，而且二者存在重合（即便分类，理财品种，有所不同），如能二者合一，那么

将更有利于，二者的互相粘粘，人们并不是每个人都是精算师，很多人愿意为了方便而放弃

那百分之零点几的差距，余额宝之所以虽然收益率不断降低但是仍是许多人的第一选择，是

因为，他方便快捷，可以秒取，人们对这种可以随时掌控的感觉，更加具有安全感，和良好

的体验，一旦京东金融和京东钱包组合成功，同等便利的情况下，京东小金库，那百分之零

点几的优势将会是压倒骆驼的最后一根稻草，吸引大批的“小散”转头京东，增加京东三方

支付的频率，更多的带动京东线上商城的流量。让京东金融成为独立的京东金融系统的对立

代名词，更有利于品牌形象的认知。我想当年“京东商城”改名为“京东”也有着类似的考

虑吧！

二，继续大力布局基金

根据西方，发达国家金融业发展历史轨迹，我们可以看出，未来，一旦中国的金融市场完善，

人们的理财观念趋于科学和普及，那么人们的主要理财方式将是基金方式，人们会更多的把

钱交给机构来完成理财，对于第三方支付的争夺战，注定了是一个漫长的过程，未来基金入

口，将是一个不可忽视的一面。很多基金，的赎回不是T+0,或者T+1,快速完成的，如果京

东的第三方支付，可以完美解决这个事情，那么将吸引更多的用户，快捷的流通模式，是当

今人们理财巨大的吸引力之一。京东第三方，可以，尝试，提供这样的服务，就像，天猫现

在买东西，要求退货机制一样，在卖家同意退货后，支付宝会垫付退款，不耽误用户使用欠

款，而退款成功后，这笔钱将自动偿还一样，京东金融可以在这方面做出尝试，当用户申请

赎回后，可以根据信用评估，进行部分直接，或者全部垫付申购金，前期可以免费，后期可

以对部分达到一定要求的用户免费。这样可以让大部分人们（尤其是不太懂得理财知识，有

喜欢追求高收益的人）对自己的资金更具安全感。作为服务型平台，最重要的便是让用户信

任，和良好的安全感。

三，布局股票，债券

说到金融，不得不说的就是股票市场和债券市场，许多人想购买债券产品苦于抢购不到，或

者不到到哪里购买，如果，能为大家提供一个这样的一个第三方代理销售平台，想必又是一

大亮点。

股票，今年以来中国股市的大起大落，也算的让股票走向了千家万户，几乎家家都有些钱用

于投资股票，尤其开户开放，加上今年年初的市场火爆，几乎每天开户量不断的创出新高，

这是一个不可忽略的市场，前期可以，在京东金融中提供相关股票行情的查看，和绑定业务，

吸引，人们注意，和各大证券公司合作，提供便利低费率的开户条件，用自己的云计算，为

行情查看提供更稳定的服务，尤其，在4.5.6三个月中随着成交量的不断放大，大部分券商

的手机交易app不同程度上都出现了崩溃的局面。做金融这是不可缺席的一部分，面对这样

一种情形，我想今年的股票市场是一股东风，是一股占领更多客户资源的东风。尤其是股票

市场更需要稳定的服务，因为市场瞬息万变，一点硬件失灵，那造成的损失是不可估量的。

京东金融是一个敢于创新的团队，这个股票交易的应用怎么会不能创新呢？所以我想到一个

问题，现在的所有交易规则都是T日卖出股票，资金在T+1日才可以取出，如果是周五卖

出股票则需要T+3日才能兑现。

所以我建议我们是不是可以变相的实现股票交易资金的T+0交割，这个可以由用户自己选

择T+0或者传统方式。

如果选择开通T+0将要求客户签订一份电子合同，当客户卖出股票后支付宝将直接垫付客

户所取的那部分冻结资金直接打到客户的余额宝内，每笔交易收取相应的手续费用，在T+3

个交易日内将自动扣除这部分资金。

变相的实现T+0资金周转。

以上就是我的第二部分体验评估，希望得到批评指教！

（编者注：半夜失眠起来夜半无人一气呵成，嘿嘿！）