2024年4月12日发(作者：variety)

０

卷

　

学术专刊

　　　

第

４

吉首大学学报

（

社会科学版

）

２０１９

年

６

月

　　

不良校园网贷的经营

、

危害及归因

曹

　

辉

，

刘

　

妍

（）

江苏大学教师教育学院

，

江苏镇江

２１２０１３

＊

摘

　

要

：

随着信息时代的发展

，

互联网金融模式下的校园贷为迎合大学生的消费需求应运而生

，

但是由于监管不

严

，

审核不明

，

借贷风险大利率高等原因

，

造成了一系列不良影响

。

本文主要对不良校园贷的经营模式和危害进

并对其进行归因

。

行分析

，

关键词

：

校园贷

；

发展

；

危害

；

归因

（）

中图分类号

：

Ｄ９２２．１６

　　　　　

文献标识码

：

００７４０７４２０１９Ｓ１０２８７０４

　

Ａ

　　　　　

文章编号

：

　

１

－－－

）

基金项目

：

国家社会科学基金一般项目

（

ＢＦＡ１８００７０

作者简介

：

曹

　

辉

，

男

，

江苏大学教师教育学院教授

。

刘

　

妍

，

女

，

江苏大学教师教育学院硕士研究生

。

党中央

、

国务院先后出台

“

互联网

＋

”

　　

近年来

，

发展方案

，

对互联网金融的发展提供鼓励和支持

。

这一背景下

，

以

ｐ

２

ｐ

网络平台为代表的互联网金融

展现出蓬勃的生命力

。

Ｐ２Ｐ

顾名思义是指个体与

个体之间的小额贷款交易

。

ｐ

２

ｐ

平台作为借贷双

方之间的桥梁

，

借助网络手段为借贷双方互通交易

信息

，

核实信息及其他服务

，

促成双方交易

。

校园

贷作为其中的一个分支

，

是互联网金融在校园环境

中的衍生出来的又一产物

。

校园贷的起源可以追溯到

２

届时招商

００２

年

，

银行看准市场需求

，

率先推出迎合学生需求的信用

卡业务

，

其他银行也紧随其后

，

一哄而上迅速抢占

市场

，

于是大学生信用卡业务得到推广为各个银行

赢得市场

，

但后期不可避免的出现一系列高违约

率

，

高坏账率等问题

。

２

我国银监会明确对

００９

年

，

信用卡的发行的条件作出规定

，

指出未满十八岁的

未成年人不得申请办理银行信用卡业务

，

已满十八

岁的大学生如果需要办理信用卡也必须提供父母

等第二方还款来源

，

确认其偿还能力

。

也就是说

，

大学生办理信用卡须取得其监护人的同意

，

这一系

列的规定增加了学生办理信用卡的难度

。

与此同

时

，

与银行其他业务相比

，

学生信用卡业务贷款金

额小

，

坏账率高

，

使得传统金融机构望而生畏

。

于

是

，

大学生信用卡业务逐渐萎靡

。

大学生的经济来

虽然学生也可以通过奖学金

源主要由其父母提供

，

助学金或做兼职等方式获得资金

，

但远远不够

。

于

是学生有限收入与旺盛消费需求之间存在落差

，

在

某种程度上预示着网络贷款进军大学生消费市场

的必然性

，

所以校园贷应运而生

。

校园贷是指一些

网络借贷平台针对大学生消费需求而推出的分期

购物或短期借贷服务

，

只要拥有在校大学生的身

份

，

通过网络提交材料

，

经后台去审核通过

，

支付一

定的手续费就能够很容易地申请到贷款

。

一

、

校园贷的经营模式及不良校

园贷的危害

校园贷自产生之初就有着广阔的消费市场

，

呈

现野蛮式生长

。

从东南部沿海发达城市逐渐扩张

市场范围逐步扩大展现出强大的

到中部内陆城市

，

生机

，

按照学生借贷的用途可以将校园贷分为两

类

：

第一类是商品类校园网络借贷

，

学生的贷款主

服饰

、

化妆品

、

奢侈品等具体品类

要用于电子产品

、

的消费

，

通过分期的方式偿还贷款

。

但是这一服务

类型并不能满足学生贷款消费的多样化以及非商

品类的消费需求

，

因此很快衍生出信用贷款和教育

贷款

。

这类信用贷款不限制学生必须用借贷资金

购买相应商品

，

而是在对学生信用信息进行审核后

＊

收稿日期

：

２０１９０３１４

－－

２８８

净资金通过银行账户或第三方支付账户直接转到

学生本人账户

。

这类贷款学生可以自主支配资金

用途

，

吸引力也大大增强

。

以分期乐这一软件为例

，

这个平台为消费者提

供各种商品的分期消费

，

分期数从

２

个月到

２４

个

月不等

，

首付方式也可以选择

，

１０％

到

５０％

不等

。

时间越长利息越多

，

首付越少利息越多

。

我们以分

期乐平台上所售的

ｉ

ｐ

ｈｏｎｅ

　

ＸＳ

　

Ｍａｘ

为例

，

这款手机

标价是

９９４９

元

，

在零首付情况下如果分

１５

期购

买

，

月供

７３１．５２

元

，

到期需还

１０

　

９７２．８

元

，

年利率

５％

，

服务费高达

１０２３．８

元

；

零首付的情况下如果

分

２４

期购买

，

月供

４８２．４

元

，

到期需还

１１

　

５７７．６

元

，

年利率大概是

１５％

，

其中贷款服务费与高达

６２８．６

元

；

如果选择

５０％

首付情况下分

２４

期购

买

，

月供变成了

２４１．１８

元

，

到期需还

５７８８．３２

元再

加上首付

５０％

，

也就是

４９７４．５

元

，

一共是

１０

　

７６２．

２

元

，

年利率为

１５％

，

其中服务费为

８１４．３２

元

，

从

以上数据来看

，

几种分期方式均比同期银行的贷款

利率高

。

不难看出

，

分期乐的运营主要还是通过这

种分期之后变相的高利贷进行盈利

。

分期乐还为新用户提供五万元的额度用于消

费

，

其中有一半可以进行提现

。

此外还提供各种优

惠活动

，

比如为新人提供

４５００

元免息活动

，

限时推

出

１２

期免息活动等

。

分期乐注册方式首先是新用

户需要填写手机号码获取验证码

，

然后填写身份证

信息以及相关的学籍信息

、

家人联系信息和工作情

况

。

信息填写完成后

，

分期乐的后台工作人员会在

短时间内进行审核

，

审核完成即注册成功

，

可以进

行贷款

。

即使审核没有通过

，

也可交由人工进行审

核

，

届时后台会联系附近工作人员现场审核身份证

件

，

审核无误后即可获得贷款资格

。

校园贷的出现对学生来说有利有弊

，

一方面

，

校园贷是为了迎合学生需求并顺应时代潮流而出

现的产物

，

其显著的特点可以为学生带来便利

。

对

于那些实在是家庭困难上不起学的学生来说

，

校园

贷的出现无疑可以重新点燃了他们求学的希望

，

是

人生的重大转折

。

对于心怀梦想

，

想要自主创业

，

有所成就的大学生来说

，

校园贷是他们筑梦的翅

膀

。

与此同时

，

身负债务也是一种鞭策和警醒

，

这

种压力更能给予大学生一种向上的动力

。

但是

，

不可否认的是校园贷在发展过程中也暴

露出很多的风险和问题

，

产生了一系列负面影响

。

一些不良贷款平台主要挑选出那些经常进行超出

自身支付能力消费的大学生对其进行诱骗

。

以大

吉首大学学报

（

社会科学版

）

　

学生小陈为例

。

他想要买一部价值

６０００

元的新手

机

，

于是就向朋友借钱

，

出于哥们义气

，

秉承着一切

好商量的想法在没有商量利息和还款日期的情况

下就签了合同

。

签过合同之后被口头告知每天需

还款

５００

元

，

如果还不上需要支付逾期费

３００

元

。

这样小陈的欠款越来越高

。

这些不法分子为了垒

高小陈的债务

，

还假意帮小陈联系其他贷款平台帮

小陈平账

，

他们抓住小陈涉世未深

，

胆子小不想把

事情闹大的心理

，

唆使小陈向多家贷款公司借款

，

但实际上小陈借来的钱并没有落到自己的手上

，

都

被各个贷款公司瓜分

。

这样借新还旧的方式只能

让小陈虚增债务

，

最终这些不良贷款平台的目的就

是让学生家长还债

，

他们通过一些暴力手段

，

例如

电话骚扰

、

泼油漆

、

恐吓等方式逼迫家长

，

大多家长

会选择息事宁人

，

不想耽误自己孩子的前途

。

近年

来大学生因为高额的网络贷款无力偿还最终跳楼

自杀的事件层出不穷

，

此外暴力催收

、

裸条放贷等

骇人的方式给大学生身心造成了严重的危害

，

一时

间将校园贷款成为负面的代言词

。

不仅将学生逼

上绝路

，

也为其家庭带来无法挽回的影响

。

二

、

不良校园网贷的危害

（

一

）

为大学生灌输不良的消费价值观

各大网贷平台的广告不断涌现在学生眼前

，

不

少校园网络借贷平台为了追求成交率和交易量

，

在

宣传推广中鼓励学生过度消费

，

给学生灌输不良的

价值观

，

并且打出无需担保

，

贷款利率低

、

到账快之

类的广告不断刺激诱惑大学生

，

使得大学生可以轻

而易举地获得贷款

，

用于消费

。

大学生实际上并没

有经济来源并没有经济独立

，

仍需要父母的资助

，

也可以通过奖助学金及自己的一些勤工俭学获得

经济来源

，

但这些对于大学生的消费需求来说只是

杯水车薪

，

简单快捷的校园贷让学生觉得金钱很容

易获得

，

消费起来似乎肆无忌惮起来

，

而且同学之

间会存在互相攀比的现象

，

进而产生不理性的消

费

。

这些高额的消费积累到一定程度会超出学生

自己可以负担的水平

，

进而造成高违约率

，

学生无

法偿还的现象

。

（

二

）

一定程度涉嫌诱导欺诈使学生承担巨额

损失

许多不良网贷在向学生宣传讲解之初

，

并没有

向学生详细解释清楚贷款的现实风险

，

以及一些基

本信息

，

如借款的利率

、

逾期费

、

手续费等各种贷款

１

１

８

　

曹

　

辉

，

等

：

不良校园网贷的经营

、

危害及归因

计算方式

，

学生根本不了解这些费用计算出来之后

大概的数目

，

考虑不到最终的后果

。

由于学生金融

知识和安全意识的薄弱

，

很少会仔细查看合同

，

了

解借贷的具体条例

。

各个借贷平台也只是强调低

门槛

，

零首付

，

对学生进行诱导

，

使得一些自我控制

能力差且消费欲望强的学生在不清楚状况的情况

下上当受骗

，

甚至有些不良网络借贷平台故意隐瞒

实际的资费标准

，

将学生引入这一金融陷阱

。

许多

学生在还款日到来之时或者是债主上门催债之时

才意识到问题的严重性

，

负债资金已经超出自己实

际的承受范围

。

从根本上说

，

这种行为侵犯了消费

者在交易过程中的知情权

，

并且侵犯了消费者的公

平交易权

。

（

三

）

企业涉嫌非法经营

，

放高利贷的行为

一些贷款平台大肆宣传其低利率的贷款服务

，

这其实是一种变相的诱骗

，

因为借贷平台除了收取

利率之外

，

主要是收取高额的手续费

、

逾期费

、

以及

通过促使借贷人

“

贷新换旧

”

等方式大幅提升实际

贷款成本

，

从中获取高额利润

，

实际上就是人们口

中的高利贷

。

国家有关借贷的规定明确指出

，

如果

借款年利率低于

２４％

，

法律对其予以保护

，

年利率

超过

３６％

的无效

，

借款人有权请求返还

，

当年利率

处于

２４％

到

３６％

这一区间时

，

借款人自愿支付且

没有损害国家

、

集体和第三个人利益

，

该约定受到

法律的保护

。

然而在现实中

，

在不触犯年利率红线

的前提下

，

一些网络借贷平台采用不直接计息的方

式

，

将交易成本以各种名目进行拆分收取费用

，

企

图钻法律条款的空子

，

但实际贷款利率远远高于法

律规定的贷款年利率

，

是经过包装了的高利贷

。

（

四

）

追讨债款手段不当

，

危害大学生身心健康

校园贷款对学生身心危害最大的是一些不良

贷款平台追讨债款的方式

。

校园网络借贷平台或

自行或委托第三方对债务进行催收

，

在债务催收过

程中存在着不合理的收债方式

。

依照法律规定债

务程序

，

如果借贷者不能按时还款

，

放贷者可到相

关法院办理起诉

，

法院审理通过后依照法定程序追

回欠款

，

也可申请强制执行

，

冻结或抵押贷款人的

财产

，

从而追回债款

。

但实际上

，

有许多不良网络

贷款平台经常采取一些暴力的非正常的手段进行

追债

，

其中包括电话骚扰

、

胁迫亲属

、

恐吓跟踪

、

暴

力殴打以及非法拘禁方式

。

更有甚者唆使女大学

生进行

“

裸贷

”，

使学生承受极大的精神压力

。

学生

还存在向多个网贷平台重复贷款

，

拆了东墙补西

墙

，

结果利息越滚越大

，

成为一个无底洞

，

甚至有学

２８９

生因无法承受催债压力而自杀

，

给校园网络借贷行

业造成巨大的负面影响

。

三

、

不良校园贷迅速兴起扩张的

原因

（

一

）

校园贷平台在互联网金融的背景下迅猛

发展

“

互联网

＋

”

模式随着信息技术的发展逐步进

入人们的视野并逐渐得到接受和认可

。

互联网金

融出现在人们的视野之中并呈现野蛮式增长

，

成为

金融创新的产物

。

互联网金融的兴起毫无疑问地

向我国金融市场化的相关改革注入了巨大活力

。

相对于传统金融

，

ｐ

２

ｐ

网络借贷利用便利与低成本

的网络渠道盘活了社会资金

，

增加其流动性

，

加快

资金流动速度

，

引导资金合理流动

。

校园贷作为

２

ｐ

网络借贷平台向校园方面延伸发展的产物

，

在

国家

“

惠普金融

”

的政策背景影响下

，

蓬勃发展

。

所

以

，

校园贷随时代发展而来的产物

，

其产生发展具

有必然性

。

（

二

）

大学生消费需求旺盛

，

自控能力不足

大学生群体有限的经济收入根本无法满足其

旺盛的消费需求

，

他们相比老一代人来说特别敢花

但是又苦于没有钱来花

，

大多数大学生还没有做到

经济独立

，

其经济来源还是父母

，

再加上一些额外

的奖助学金或勤工俭学作为补贴

，

但依然不能完全

满足他们的消费需求

。

大学生在日常生活中容易

相互攀比

，

这些都会刺激其消费需求

，

促使大学生

冲动消费

、

盲目消费

。

所以许多金融借贷平台发现

其中的商机

，

不断开发市场

。

但实际上

，

不少校园

贷平台都暗藏圈套

，

他们打着低利率的旗号诱导学

生贷款

，

然后以各种名目向学生收取高额利息

，

学

生因为缺乏相应的金融知识而落入圈套进而无力

还款

，

不得不求助父母同学

，

随之而来的是暴力催

款

，

这些行为往往会严重影响学生正常的学习及生

活

，

甚至对家庭造成恶劣影响

。

（

三

）

学生贷款需求无法从银行等渠道获得

自从校园银行卡被迫退出市场

，

学生就基本失

去了通过银行进行贷款的渠道

，

而且学生贷款金额

较小

，

主要用于日常消费

，

或者学费及创业

，

这些金

额难以通过银行借到

。

所以大学生借贷无门

，

校园

贷这才应运而生

，

从而代替信用卡并在短时间内收

到大学生群体的青睐

，

迅速发展

。

（

四

）

政府对校园贷的监管体制不完善

ｐ

２９０

校园贷平台在互联网的传播下爆发式发展

，

但

发展初期政府对这一新兴事物的相关制度并不完

善

，

政府的监管具有一定的滞后性

。

互联网金融模

式是对传统金融产业的创新

，

介于多种传统模式之

间

，

而传统监管模式分工明确

，

导致这一新兴模式

无法划分到准确的监管部门

，

所以给校园网络借贷

平台的不良发展提供了土壤

，

使其野蛮生长

。

由于

没有明确的监管体制

，

所以缺乏统一准确的行业标

准

，

准入门槛较低

。

大部分

ｐ

２

ｐ

网络借贷平台只需

在工商管理部门进行备案登记

，

然后建构一个网络

运营平台

，

运营成本极低

。

此外我国对于这方面的

立法规范也存在诸多空白和不足

，

其中包括市场准

入原则

、

借贷双方的身份认证

、

客户信息的保管统

计

、

以及市场监管等

。

（

五

）

各校园贷网络平台缺乏统一的征信体制

目前网络借贷行业尚未全面与中国人民银行

的征信系统对接

，

平台与平台之间的信贷信息彼此

之间彼此信息闭塞

，

属于块状分割

，

缺乏统一的监

管

，

各个平台信息缺乏共享

，

以至于大学生能够在

多家网络平台上注册登记进行贷款

。

与此同时

，

各

个分期平台并没有进行约束甚至还为大学生提供

渠道

，

这就使理财意识和金融意识薄弱的大学生盲

目进行校园网络借贷

，

甚至没有考虑自身收入及家

庭情况

。

学生首先在一家分期贷款平台上进行贷

款

，

如果到期无法偿还就会找另外一家平台继续贷

款来偿还之前的债务

，

这样在多个平台反复举债

，

最终必然导致债台高筑进而无法偿还借款

，

最终给

自身学习生活和家庭都带来严重伤害

。

２０１６

年

８

月银监会同有关部委共同颁布了针对网络借贷平

台的相关规定

，

其中提到监管机构应适时建立网络

借贷行业统一的数据库

，

加强与人民银行等统计部

门信息的共享与对接

，

拓宽网络借贷平台之间交流

的广度与深度

，

落实中央数据库对行业发展的信息

支撑作用

，

以实现网络借贷行业的良好发展

。

（

六

）

家庭

、

学校与社会的教育监管不足

校园贷之所以能肆无忌惮

，

还有一部分原因是

吉首大学学报

（

社会科学版

）

　

由于家长的

“

溺爱

”

以及学校的

“

息事宁人

”。

大学

生在学校与家长联系相对较少

，

当家长得知这一消

息时恐怕事态已经十分严重

。

不少家长即使明知

这是陷阱

，

但是为了自己的孩子的前途考虑

，

不得

不选择支付巨额赔偿

，

尽快平息事件以降低对孩子

可能造成的伤害

。

所以大多家长都不会考虑报警

，

诉诸法律途径解决

，

这就给了不良借贷平台可乘之

机

，

这些平台也正是了解学生和家长这一心理

，

才

能如此肆无忌惮

。

从学校角度来说

，

为了减少学校

的一些负面舆论及不良影响

，

学校也希望家长和学

生能尽快平息事件

，

也不想让学校惹上麻烦

，

所以

大多会规劝家长大事化小

，

私下解决事件

。

这些行

为在很大程度上给那些不良校园贷款平台可乘之

机

，

相应的也会在一定程度上纵容学生的不良消费

观念

，

陷入恶性循环

，

责任意识缺失

。

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责任编辑

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粟世来

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